Sep 14, 2026·作者：Ablola, Saribong & Gueco Law Offices · 依据本所法律图书馆研究并核验引注

BSP开放金融框架解读：Circular No. 1122

本文解读BSP依据Circular No. 1122确立的开放金融框架，涵盖数据分层、参与主体、消费者保护及合规时间表等要点。

BSP开放金融框架是Bangko Sentral ng Pilipinas（菲律宾中央银行）的一项政策，旨在让客户能够安全地与合格各方共享其金融数据。该框架依据 Circular No. 1122, Series of 2021 通过，并已纳入《银行监管手册》（MORB）和《非银行金融机构监管手册》（MORNBFI）。其核心原则是：客户数据仅在客户同意的情况下共享，且客户是其数据的所有者。

开放金融框架的覆盖范围

该框架涵盖使客户能够安全地与合格各方共享金融数据的技术、信息和政策——合格各方包括受BSP监管的金融机构（BSFIs）或第三方服务提供商（TPPs）。

该框架建立在同意驱动的数据可携性、许可访问、互操作性及合作共建之上。根据"客户是其个人数据和交易数据的所有者"原则，金融信息仅在客户同意的情况下共享，且仅用于客户所订阅的产品和服务。

参与主体有哪些

该框架明确界定了其主要参与方：

账户信息服务提供商（AISP）——处理数据，并提供除支付交易以外的多个数据源的替代访问入口。
支付发起服务提供商（PISP）——注册的支付系统运营商，应支付服务用户的请求执行支付指令，涉及在其他支付服务提供商处持有的支付账户。
第三方服务提供商（TPPs）——外部实体，如服务提供商、集成商、解决方案供应商或基础设施支持方，与BSFIs互动以向客户提供服务。其被归类为AISP和/或PISP。
Open API发布方——保存或托管客户数据的参与方。
第三方——通过Open API对另一参与方（发布方）处经客户许可的数据享有开放访问权限的参与方。
第四方——第三方的外包合作伙伴或服务提供商。

开放金融数据的五个层级

开放金融标准根据数据敏感性、数据类型和数据持有方类型分为五个层级。各层级的实施不一定按顺序进行，多个层级可能同时推进：

第一层级——产品和服务信息。 只读公开数据，如存款和贷款利率、信用卡产品及服务收费。
第二层级——订阅和新账户申请。 客户获取和开户，包括存款、贷款、借记卡和信用卡及其他金融产品的数字化申请和支持文件提交。
第三层级——账户信息。 经身份验证客户的个人金融信息，如账户余额、信用卡未偿余额、交易记录、信用额度变动及信用评分。
第四层级——交易。 支付及其他金融交易，包括客户发起的定期支付和转账。
第五层级——其他。 第一至第四层级未涵盖的更复杂金融产品或应用场景。

谁可以参与

在监管评估框架（SAFr）下综合评级至少为"3"级或同等水平的BSFIs，自动具备成为开放金融生态系统参与方的资格。未达到最低评级的机构须事先获得Bangko Sentral批准，并遵守开放金融监督委员会（OFOC）设定的适用注册要求。

OFOC是一个行业主导的自治机构，对开放金融生态系统的活动和参与方行使治理权，但须接受Bangko Sentral的监管和监督。其制定成员资格和参与规则，界定委员会和参与方的角色，并通过涵盖注册、API规范、授权、披露、同意管理、互惠及消费者保护的标准、协议、政策和指南（Conventions）。

消费者保护和数据隐私

参与方必须采取客户告知措施，涵盖信息保护、Open API的使用、实际费用和收费、公平合理的条款和条件，以及问题解决程序。重大风险必须以清晰、公平且不具误导性的方式予以披露。

每份与Open API的实施或使用相关的合同必须包含一项条款，承认客户对其通过交易收集和处理的数据拥有所有权，且客户享有 R.A. No. 10173（2012年数据隐私法） 项下列举的所有权利。虽然客户和交易数据由Open API发布方托管，但客户控制此类数据使用的权利仅受其同意范围的限制。

还必须为客户提供选择加入和选择退出的机制，并定期告知客户其数据的使用方式及使用期限。