BSP Circular 1160：银行与电子货币发行机构的金融消费者保护规则

BSP Circular No. 1160, Series of 2022 采纳了《金融消费者保护框架》，以实施 Republic Act No. 11765，即《金融产品与服务消费者保护法》（FCPA）。该通告整体修订了《银行监管手册》第十部分及《非银行金融机构监管手册》。该框架适用于由 Bangko Sentral-Supervised Institution（BSI）创设、开发、提供或营销的所有金融产品或服务，并要求各 BSI 将消费者保护制度化，纳入公司治理、企业文化与风险管理之中。其适用程度与 BSI 的资产规模、结构、产品与服务性质及运营复杂程度相称。

该框架保护的五项消费者权利

该框架实施多项措施，以保护金融消费者的五项权利：

• 获得公平与公正对待的权利；
• 金融产品与服务披露与透明度的权利；
• 消费者资产免受欺诈与滥用的权利；
• 数据隐私与保护的权利；以及
• 投诉得到及时处理与救济的权利。

这些权利构成 BSI 必须始终遵守的《消费者保护行为标准》（Standards）的基础：披露与透明度；客户信息保护；公平对待；有效救济；以及保护消费者资产免受欺诈与滥用。

何为 BSI 与金融消费者

BSI 是指在 Bangko Sentral 管辖下提供金融产品或服务的自然人或法人。金融消费者或客户是指作为 BSI 金融产品或服务的购买者、承租人、接受者或潜在购买者、承租人、接受者的个人或实体，或其正式授权代表，包括曾与 BSI 有当前或潜在金融交易或现有此类交易的任何人。

金融产品或服务包括存款、投资、资金转账、信托产品、贷款、支付、汇款及数字金融产品或服务，以及获准由 BSI 交叉销售的产品。

披露与透明度：合同签订前必须展示的内容

根据披露与透明度标准，BSI 必须使金融消费者对其可能获取的产品有合理全面的了解。披露必须清晰、简明、准确、易懂且不具误导性。

必须在签订合同之前提供充分的产品披露，涵盖费用、收费与利息的类型和金额，以及标准条款与条件。对于数字产品，披露方式应便于获取，尤其是在条款与条件深藏其中、不滚动或点击多个页面便难以访问的情况下。

条款与条件必须明确说明利息、费用、收费与罚则是否会随时间变化。除非 Bangko Sentral 指示立即生效或现行规则另有规定，否则必须至少提前六十（60）日以公告方式有效通知客户相关变更或修订。如修订涉及客户账户需支付或收取的费用，则须在同一期间内提供补充的个别通知。如客户不同意重大修订，或未收到适当的变更通知，可提前终止合同。

对于投资等较复杂的产品，关键特征、成本与风险必须在关键事实说明或产品要点说明表（PHS）中突出显示，并免费提供。

公平对待与代理人责任

BSI 可选择其客户，但不得基于种族、年龄、财务能力、族裔、出身、性别、残疾、健康状况、性取向、宗教信仰与实践或政治立场进行歧视。在为特定产品或服务进行风险评估确有必要时，可作出区分。

如合同条款免除或豁免 BSI 以技能、谨慎、勤勉或专业标准行事的义务，或免除其因未如此行事的责任，则该条款被视为不公平，但法律明确允许者除外。合同条款中的歧义应作有利于金融消费者的解释。BSI 亦被禁止采用滥用性催收或债务追偿做法；在涉及不公平催收做法的投诉中，催收机构、律师及其他第三方代理人为不可或缺的当事方。

BSI 对其董事、受托人、高级职员、员工或代理人在向金融消费者提供、营销及交易过程中的作为或不作为负责。BSI 与其认可或授权代理人、代表或第三方服务提供者就其营销与交易（可能包括债务催收）中的作为或不作为承担连带责任。

治理：CPRMS 与 FCPAM

每个 BSI 必须维持一套消费者保护风险管理体系（CPRMS），并将其纳入全企业风险管理流程与风险治理框架，涵盖治理结构、政策、流程以及衡量与控制程序。BSI 还必须维持金融消费者保护协助机制（FCPAM）。

董事会主要负责批准与监督 CPRMS、倡导合乎道德的行为文化、批准产品监督与治理机制，以及采纳关于费用与收费的政策。高级管理层必须确保经批准的 CPRMS 与 FCPAM 政策得到记录并在各层级与业务单元实施，并及时采取纠正措施处理 FCP 实践中的薄弱环节或新兴风险。

常见问题

BSP Circular 1160 是否适用于电子钱包与数字银行？ 适用。该框架适用于由 BSI 创设、开发、提供或营销的所有金融产品或服务，并明确涵盖通过数字渠道访问与交付的数字金融产品或服务。

银行在变更费用或条款前必须提前多久通知？ 至少提前六十（60）日以公告方式通知，如变更涉及客户账户需支付或收取的费用，则须在同一期间内提供补充的个别通知，但须遵守该通告所述例外情形。

银行是否需对其催收机构的行为负责？ 需要。BSI 与其认可或授权代理人、代表或第三方服务提供者就其营销与交易（包括债务催收）中的作为或不作为承担连带责任。

实务要点

• BSP Circular 1160 实施 FCPA，适用于所有受 BSP 监管的机构及其提供的金融产品，包括数字产品。
• 保护五项消费者权利：公平对待、披露与透明度、资产免受欺诈与滥用、数据隐私，以及及时投诉救济。
• 条款与条件必须清晰完整，条款或费用的变更须至少提前六十（60）日通知，但须遵守所述例外情形。
• 禁止不公平合同条款与滥用性催收做法，BSI 与其授权代理人在营销与催收行为方面承担连带责任。
• 治理义务由董事会与高级管理层通过 CPRMS 与 FCPAM 承担。

主要来源

上述规则取自以下文件，全文附于此供参考。

Regulations on Financial Consumer Protection to lmplement Republic Act No. 11765, otherwise known as the "Financial Products and Services Consumer Protection Act"Open in Law LibraryDownload PDF

本文为一般信息，不构成法律意见。如涉具体情形，请咨询律师或询问 ASG Legal AI。